Η ασφάλεια κατοικίας αποτελεί ένα ουσιαστικό μέτρο προφύλαξης, ένα δίχτυ ασφαλείας, για το πιο πολύτιμο περιουσιακό μας στοιχείο, το σπίτι μας. Στις εποχές που ζούμε, όπου οι φυσικές καταστροφές, οι κλοπές και τα απρόοπτα γεγονότα αυξάνονται, ένα σωστά διαμορφωμένο ασφαλιστήριο συμβόλαιο μπορεί να κάνει τη διαφορά.

Τι είναι η ασφάλεια κατοικίας και γιατί είναι σημαντική

Η ασφάλεια κατοικίας είναι ένα συμβόλαιο μεταξύ ιδιώτη και ασφαλιστικής εταιρείας που καλύπτει τόσο το κτίριο όσο και, αν επιλεγεί, το περιεχόμενο της κατοικίας, δηλαδή τα έπιπλα, τις ηλεκτρικές συσκευές, προσωπικά αντικείμενα αξίας και τιμαλφή. Το συμβόλαιο απευθύνεται σε ιδιοκτήτες αλλά και σε ενοικιαστές, ανάλογα με τους όρους του συμβολαίου. Ουσιαστικά, δίνεται η δυνατότητα να προστατευτεί η περιουσία μας από κινδύνους που μπορεί να πλήξουν το σπίτι μας και τελικά να επηρεάσουν την ποιότητα της ζωής μας.

Η σημασία που έχει η ασφαλεια κατοικιασ δεν έγκειται μόνο στην ύπαρξη ενός συμβολαίου· σχετίζεται άμεσα με την ψυχική μας ηρεμία και φυσικά την προστασία της περιουσίας μας. Για παράδειγμα, σε χώρες όπως η Ελλάδα, όπου η σεισμική δραστηριότητα είναι έντονη και τα καιρικά φαινόμενα μπορούν να προκαλέσουν σοβαρές ζημιές, η ασφάλεια γίνεται σχεδόν αναγκαία.

Επιπλέον, μια οικογένεια ή ένας ιδιοκτήτης που έχει επενδύσει σημαντικά στο σπίτι του, είτε οικονομικά είτε συναισθηματικά, θέλει να μπορεί να αντιμετωπίζει απρόοπτα γεγονότα, όπως μια πυρκαγιά, πλημμύρα ή ακόμα και διάρρηξη, χωρίς να καταρρέει ο οικογενειακός προϋπολογισμός.

Τι καλύπτει ένα συμβόλαιο ασφάλειας κατοικίας

Ένα τυπικό συμβόλαιο ασφάλειας κατοικίας περιλαμβάνει:

Βασικές καλύψεις*: ζημιές από πυρκαγιά, έκρηξη, κεραυνό, καταιγίδα, διαρροή σωληνώσεων, κ.ά.

Προαιρετικές/πρόσθετες καλύψεις*: ζημιές από σεισμό (συχνά με ειδική ρήτρα), διάρρηξη/κλοπή, αστική ευθύνη (π.χ. αν προκληθεί ζημιά σε γείτονες), απώλεια αντικειμένων υψηλής αξίας.

*τι ορίζεται ως βασική ή πρόσθετη κάλυψη μπορεί να διαφέρει, ανάλογα την ασφαλιστική εταιρεία.

Είναι πολύ σημαντικό να διαβάζουμε προσεκτικά το ασφαλιστήριο συμβόλαιο προκειμένου να βεβαιωνόμαστε ποιες καλύψεις περιλαμβάνονται και ποιες όχι. Για παράδειγμα η κάλυψη για σεισμό μπορεί να είναι προαιρετική και να απαιτεί επιπλέον ασφάλιστρο. Για το λόγο αυτό οι έμπειροι σύμβουλοι των ασφαλιστικών εταιριών μπορούν να μας παρέχουν όποια πληροφορία και ανάλυση χρειαζόμαστε, κάτι που είναι δύσκολο να συμβεί με τα online συμβόλαια μέσω εξειδικευμένων tools. Εκτός αν έχουμε την εμπειρία να διαβάζουμε και να κατανοούμε πλήρως κάθε όρο των συμβολαίων.

Πόσο κοστίζει η ασφάλεια κατοικίας & ποιοι παράγοντες το επηρεάζουν

Το κόστος της ασφάλειας κατοικίας διαμορφώνεται σύμφωνα με πολλούς παράγοντες:

Έτος κατασκευής του κτιρίου: Παλαιότερα κτίρια συνήθως έχουν υψηλότερο ασφάλιστρο λόγω αυξημένου κινδύνου.

Τετραγωνικά μέτρα & χρήση της κατοικίας: Η αξιολόγηση της αξίας ανακατασκευής ή περιεχομένου επηρεάζει τι θα πληρώσετε.

Γεωγραφική θέση: Ο τόπος που βρίσκεται η κατοικία (σεισμογενής ζώνη, περιοχή με υψηλό κίνδυνο έντονων καιρικών φαινομένων) έχει σημασία.

Καλύψεις που επιλέγουμε: όσο περισσότερες καλύψεις, τόσο υψηλότερο το ασφάλιστρο. Για παράδειγμα, αν συμπεριλάβούμε και αντικείμενα μεγάλης αξίας τότε το τελικό ασφάλιστρο διαμορφώνεται διαφορετικά.

Όρια ευθύνης & απαλλαγές: Η μεγαλύτερη απαλλαγή μπορεί να μειώσει το κόστος. Ωστόσο, όπως και στην περίπτωση του αυτοκινήτου, θα πρέπει να έχουμε πλήρη γνώση ότι θα αποζημιωθούμε από το ποσό απαλλαγής και πάνω.

Τι πρέπει να προσέξουμε πριν υπογράψουμε

Πριν βάλουμε την υπογραφή μας, καλό θα είναι να έχουμε ελέγξει:

Την αξία της κατοικίας. Ασφαλίζουμε το ακίνητό μας για το σωστό ποσό; Δεν αρκεί η τρέχουσα εμπορική αξία, η υπασφάλιση μπορεί να μας αφήσει εκτεθειμένους.

Όριο ευθύνης & απαλλαγή. Ποιο είναι το μέγιστο ποσό που θα καταβληθεί και πόσο πρέπει να καλύψουμε από την τσέπη μας. Μια υψηλή απαλλαγή μειώνει το ασφάλιστρο, αλλά σημαίνει και μεγαλύτερη συμμετοχή μας σε περίπτωση ζημιάς.

Ρητές εξαιρέσεις και προϋποθέσεις: Π.χ. τι γίνεται με αυθαίρετες κατασκευές, αν η κατοικία δεν είναι μελέτημένη σύμφωνα με αντισεισμικούς κανονισμούς, αν τα αντικείμενα περιέχονται χωρίς καταγραφή κ.ά. Στην περίπτωση αυτή η συμβουλή των ειδικών είναι απαραίτητη.

Εταιρεία & αξιοπιστία. Επιλέγουμε μια ασφαλιστική εταιρεία με καλή φήμη, άμεση και αποτελεσματική εξυπηρέτηση σε περίπτωση ζημιάς και ξεκάθαρους όρους.

Συχνά λάθη που κάνουν οι ιδιοκτήτες

Τα πιο συχνά λάθη ή παραλείψεις που κάνουμε οι ιδιοκτήτες ή οι ενοικιαστές είναι ότι στην περίπτωση ενοικιαζόμενης κατοικίας δε μπορούμε να κάνουμε ασφάλεια, το οποίο είναι λανθασμένο, ή υποτιμούν την αξία των αντικειμένων στο σπίτι (ηλεκτρικές συσκευές, κοσμήματα, σπάνιες συλλογές) και έτσι δεν τα συμπεριλαμβάνουν καθόλου στο συμβόλαιο. 

Επίσης, συχνά δεν ενημερώνουν την ασφαλιστική εταιρεία για αλλαγές στην κατοικία, π.χ. προσθήκες, αλλαγές χρήσης, και έτσι σε περίπτωση ζημιάς μπορεί να υπάρξει άρνηση ή κώλυμα στην αποζημίωση.

Πώς επιλέγουμε το κατάλληλο πρόγραμμα

Η επιλογή του κατάλληλου προγράμματος ασφάλειας κατοικίας γίνεται με τον εξής τρόπο:

Καταγράφουμε τις ανάγκες μας: Ποιο είναι το κτίριο, ποιο το περιεχόμενο, τι αντικείμενα έχουμε υψηλής αξίας.

Συγκρίνουμε ασφαλιστικά προγράμματα: Όχι μόνο της ίδιας εταιρίας αλλά και ασφαλιστικών εταιρειών μεταξύ τους.

Ελέγχουμε την εταιρεία: Εξετάζουμε την αξιοπιστία της, τα σχόλια των πελατών, την ταχύτητα αποζημίωσης κα. Στην εποχή του διαδικτύου η πρόσβαση στην πληροφορία είναι εύκολη και άμεση. Επίσης, λίγο πολύ όλοι γνωρίζουμε ποιες εταιρείες είναι αξιόπιστες στην Ελλάδα.

Ζυγίζουμε τη σχέση κόστους-παροχών: Δεν πρέπει να κοιτάμε μόνο την τιμή. Συχνά το φθηνότερο δεν καλύπτει ό,τι πραγματικά χρειαζόμαστε.

Προσέχουμε πριν την ανανέωση του συμβολαίου: Η αγορά, οι τιμές κατασκευής, το περιεχόμενο μεταβάλλονται. Βεβαιωνόμαστε ότι η ασφάλεια κατοικίας που έχουμε επιλέξει εξακολουθεί να ανταποκρίνεται στην πραγματικότητα και τις ανάγκες μας.

FAQs

Είναι υποχρεωτική η ασφάλεια κατοικίας;

Όχι, όμως σε περιπτώσεις στεγαστικού δανείου, οι τράπεζες συνήθως απαιτούν ασφαλιστήριο για το κτίριο.

Καλύπτεται ο σεισμός στο βασικό πακέτο;

Στις περισσότερες περιπτώσεις, η κάλυψη σεισμού είναι προαιρετική και πρέπει να ζητηθεί, δεν περιλαμβάνεται πάντα στο βασικό συμβόλαιο.

Μπορώ να ασφαλίσω το σπίτι που νοικιάζω;

Ναι. Αν είστε ενοικιαστής, μπορείτε να ασφαλίσετε το περιεχόμενο της κατοικίας (τα έπιπλα, τις συσκευές), ενώ ο ιδιοκτήτης κάνει την ασφάλεια για το κτίριο.

Τι σημαίνει “υπασφάλιση”;

Υπασφάλιση είναι όταν η ασφαλισμένη αξία του κτιρίου ή του περιεχομένου είναι μικρότερη από την πραγματική αξία ανακατασκευής ή αντικατάστασης, τότε σε περίπτωση ζημιάς μπορεί η αποζημίωση να είναι ανάλογη μικρότερη.

Τι πρέπει να κάνω αν αλλάξει κάτι στο σπίτι μου;

Αν γίνει προσθήκη, αλλαγή χρήσης, αυθαίρετη κατασκευή ή σημαντική ανακαίνιση, πρέπει να ενημερώσετε την ασφαλιστική εταιρεία ώστε να επανεκτιμηθεί η αξία και οι όροι.

Πότε δεν θα αποζημιωθώ;

Η μη τήρηση των όρων του συμβολαίου (π.χ. αυθαίρετες κατασκευές που επηρεάζουν τη στατικότητα, μη αναφορα αλλαγών, μη καταγραφή αντικειμένων) μπορεί να οδηγήσει σε άρνηση αποζημίωσης.

Η ασφάλεια κατοικίας δεν είναι απλά ένα “προαιρετικό έξοδο” αλλά μια σημαντική επένδυση στην ηρεμία και στην προστασία της περιουσίας μας. Με έγκαιρη κατάλληλη ενημέρωση, επιλογή των σωστών καλύψεων και προσεκτική αναθεώρηση της αξίας του σπιτιού και του περιεχομένου του, μπορούμε να έχουμε το σπίτι μας σωστά ασφαλισμένο.